Jak nejlépe financovat vlastní bydlení?

Vlastní bydlení či investice pomocí hypotéky

Ať už se jedná o vlastní bydlení nebo o dlouhodobou investici do koupě bytu či domu, vzít si hypotéku se vyplatí. Banka pracuje s odhadní i tržní cenou pozemku a stavby. Výhoda mít okamžitě k dispozici vysokou částku na nový byt nebo dům se promítá do vyššího úroku, nicméně ani to neubírá hypotékám na oblibě. Při správné volbě bankovního ústavu je možné dobrat se k poměrně výhodné úrokové sazbě i dostatečné délce doby splácení: u některých bank to může být až 30 let. Zajímavé jsou i možnosti předčasně splatit celou půjčku nebo její část. Fixní úroková sazba vám zaručí jistotu po zvolenou lhůtu a v pravidelných obdobích je možné celý úvěr přefinancovat za výhodnějších podmínek.

Neřiďte se pouze úrokovou sazbou, hlídejte si RPSN

Při výběru hypotečního úvěru svého nového bydlení se nesoustřeďte jen na výši úrokových sazeb. Důležitějším parametrem je výše RPSN. Ta totiž zahrnuje veškeré poplatky, které půjčku ve výsledku zdražují a které budete v průběhu čerpání úvěru muset platit. Může jimi být pojištění schopnosti splácet, vedení úvěrového účtu, pojištění nemovitosti, poplatek za vyřízení či pokuta v případě předčasného splacení úvěru. Relativně výhodná úroková sazba tak může být znepříjemněna řadou vysokých poplatků. 

Stavební spoření

Rodiče často zakládají dětem účelové spořicí účty – ať už pro účely studia, cestování nebo jako základ pro budoucí koupi bytu. Stavební spoření nabízí kromě zhodnocení peněz také možnost financovat bydlení pomocí úvěru ze stavebního spoření. Ten je však možné získat až po dvou letech spoření. Současně také musí být naspořen stanovený podíl cílové částky. Pokud člověk ještě nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření nemá, může mu spořitelna nabídnout tzv. překlenovací úvěr. Značnou výhodou stavebního spoření je státní podpora.

Účelová půjčka na rekonstrukci

Modernizace bytu, rekonstrukce kuchyně nebo koupelny vyžaduje investici, ale nedosahuje takové výšky, aby bylo možné sjednat hypoteční úvěr. Výhodou účelové půjčky je především nižší úroková sazba, vyšší půjčená částka a delší doba splatnosti. Na druhou stranu je i tak nutné počítat se zajištěním, ručitelem, se zástavou nemovitosti, a především pak s dokládáním účtů. Část prostředků účelové půjčky je možné čerpat i neúčelově a úvěr můžete splatit i dříve bez sankcí.

Mějte finanční rezervu

Řada lidí toto základní pravidlo při financování koupě nemovitosti nedodržuje: nejprve totiž využije vlastní finanční rezervy a teprve poté čerpá úvěr. Bohužel ale v mnoha případech překročí původní plánovaný rozpočet nebo se k investici přidají další výdaje a poplatky. Do cesty se může dostat i nehoda, nefunkční auto nebo vybavení domácnosti. Rodiny se pak potýkají s velmi nepříjemnou situací, kdy musí řešit akutní nouzi. Takové situace se snadno vyvarujete. Stačí držet finanční rezervu ve výši šesti měsíčních platů a při čerpání úvěru volit vyšší sumu. Vlastní rezerva vám poskytne pohodlí a jistotu a překlene i velmi nepříjemná období.